王自健话香港保险：内地中产和土豪的救命稻草？！

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内地人对香港的购物热情真是不知从何兴起、一往而深，如今继抢购奶粉黄金之后又多了一个新的购物潮，抢购保险，监管的提示已经抑制不住内地居民体内的洪荒之力了。

“当我还是个小学生的时候，和我妈逛街。路上遇见一个阿姨，大概是我家老邻居的儿子的小舅子的同学的二姨，热情洋溢地拉着我妈攀谈。大概僵持了二十多分钟后，我妈终于领着我跑掉了，然后她嘱咐我，这是卖保险的，以后碰到要躲着走。”

“然而当我来到香港读书时，看到的却是另一番场景——不仅当地居民人均7张保单，对保险认可度很高，连我们内地居民都千里迢迢飞来香港投保。”

据香港保险业监理处数据显示，2010年，内地购买香港保险业务份额增长正式进入快车道，香港全年向内地访客发出的新单保费为44亿港元。2011为63亿港元，到了2012年，这一趋势出现井喷，一举冲至99亿港元，上升幅度高达57%。2016年，内地访客在香港购买保险的保费规模达到创纪录的727亿港元，占比39.3%。

看着越来越多的人，打着飞的也要来香港买保险，大家可能疑惑：这都是些什么人？这些客户大多以中产以上家庭为主，属于内地的精英阶层，他们有着良好的教育水平和经济条件，也注重个人及家庭在教育和医疗上的投资，尤其以北京、上海、广东这些发达地区为主，他们较能接受先进的海外资产配置概念。

可见，光是”香港保险”这四个字，就已经明确了它的市场定位与受众群体，而能得到一部分中国内地中产阶级家庭的认可，本身就是对香港保险最大的肯定。

为何香港保险赢得这些客户的青睐？

对于高净值人群（可投资资产大于100万美元以上人群，也就是我们说的“土豪”）来说，香港保险最大的优势是一个避税避债的工具。打官司了要冻结资产？公司要破产了，自己的钱也要赔进去？遗产不想按照法律要求比例分配？所有这些场景，都可以通过买保险、指定受益人，来达到改变财产归属权的作用。

保险对这一类人群来说，最大的作用是规避那些会影响到自己财产安全的法律风险，而不是防意外、防生病。他们还怕生病负担不起？不会的 。咱们中国的土豪，十个有八九都有过，或者正在经历官司纠纷、家庭重组、财产所属权不清晰等等，这才是他们的“痛点”。

要说安全感，这些人的安全感并不比一般人高，甚至，要低很多。但是，国内的保险也有这个转移法律风险的功能，那为什么去香港呢？

首先，财产放在国内和在国外，安全指数不是一个量级的。同时，买港险还帮你把换汇这个事也解决了。

总结一下，他们看重的是香港保险可以换汇出境、债务避险、免征遗产税、低成本信托安排等“高级功能”。

那么问题来了，没有土豪这些需求的中产阶级，为什么也去香港买保险？因为中产更需要！

1、安全方便的美元资产配置

在现在全球化背景下，海外消费和投资都已经是平常事，作为一个合理的家庭资产配置，一部分美元资产已是刻不容缓，尤其对于子女有留学打算的家庭来说。随着外汇政策收紧，当下如果要进行海外资产配置的话，再不是“今天不做明天也行”了，而是不得不与汇率赛跑，与政策赛跑。

相比之下，香港的储蓄理财型保险，可以以美金计价，提款灵活，管理简单，可以给客户带来较高的回报，是一份长期稳定的美金资产。对于大多收入资产都以人民币计价的国内中产人士来说，是一个对冲货币风险的好方法。而对于未婚人士来说，港险也是一个保护婚前财产的好方法。

2、全球理赔的重疾保障

相比于可以自保的土豪，中产阶级承受意外的能力较差，尤其资产不多但是工资高、工作强度特别大的（创业，金融，程序猿，等等），一旦患上重病或者意外，对家庭的打击是巨大的，即使不到毁灭性，但是一定会影响原有的生活。所以，中产阶级最基本的一个保险，是重疾险，这也是中产阶级去香港买的最多的一个保险。

重疾险是这样的：如果你得了癌症、脑溢血等重大疾病或者死亡，确诊后保险公司会立即赔付你一笔钱。如果是多次理赔的重疾险，发生赔付后保单继续生效，后续保费不用再交，但是生大病可以继续赔付。同时，香港的重疾险是兼具一定的储蓄功能，如果一直都没有得病的话，到老了也可以把存的总保费取出来，而且每年还有额外的分红。

相比较内地的重疾险，香港的优势如下：

（1）保费便宜：同样保额，香港保险的保费比内地保险低；同样保费，香港保险的保额比内地保险高。意味着什么呢？假如客户购买10万美金保额的保险，如果在内地需要1万美金，那么在香港7千就搞定了。

（2）分红收益高：内地重大疾病险的赔偿金是不变的，而香港的重疾险自带分红。30年后如果按3%的通胀，同样一份100万保额的重疾保险：香港的保额增加到235万，购买力是97.1万；而内地的保额依旧还是100万，购买力是41.3万。即使您不生病，只看重疾险的人寿储蓄功能也是非常令人满意的。

（3）核保宽松：相比于奉行“宽进严出”原则的内地保险（投保只需动动手指，理赔千方百计刁难），香港保险的理赔条款则宽松很多。以身故赔偿为例，在大陆不赔的“战争、地震、自然灾害、瘟疫等”的身故原因，在香港全部可以得到赔偿。香港保险的理赔率远超内地。

（4）条款人性化，保障范围广：对很多疾病的定义比国内宽松。例如危疾保障范围达到一百多种常见重大疾病。

（5）全球理赔：基本上全球各地医院（包括内地）的报告都认可，把所需资料发个顺丰快递给公司或代理人就可以理赔了。国内的保险公司一般只认国内医院的。

3、香港的制度有保障

香港作为全球三大金融中心之一，在此经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司。在香港买保险合法合规，如果有理赔纠纷，可找保险索偿投诉局免费处理，处理结果保险公司无条件接受，客户不满意还可以继续上诉保险监理处甚至高等法院。

香港保险的优势显而易见，美元保值、保费低、保障广、保额高、理赔高效，然而除了这些产品本身的优点呢，更吸引内地客户的是，香港保险的出现，给公众打开了一扇门：通过这扇门，公众看到的，不仅仅是高收益、高回报，公众获得的，是高效透明的香港社会、规范成熟的香港市场所带来的安全感。

资产配置的关键是要合理划分配，保险的首要作用是“以防万一”，让你不用恐惧楼市崩盘，不用考虑破产失业，更不必担心生老病死发生时的孤苦无依。香港保险像一只无形的大手托住我们，也许它不能一下子将你举高，但你也永远不会跌入谷底，因为你知道，有一份稳定可靠的港险在终身保障着你。

编纂By Eddie-专业保险人@香港友邦，微信：Wealth_CEO